互联网冲击下的***POS流水贷

自2014年下半年以来，在阿里巴巴、百度、腾讯等互联网巨头们的搅动下，互联网***愈发凶猛，对传统***的冲击愈发强烈。其中受到冲击***严重的便是*** 的存款，根据央行2013年10月份***统计数据报告显示，2014年10月份人民 币存款减少4027亿元，居民存款减少了8967亿元，存款流失严重。
        面对互联网***的崛起，***也渐渐感受到了大数据时代来临所面临的压力，同时也意识到深挖数据所带来的强大竞争力，互联网和***“双向融合”的趋势愈加明显。其中***鲜明的例子便是，2014年以来多家股份行开始推行在线的***业务———POS贷。
多家***推POS***
        依靠手中掌握着海量商户的真实交易数据，阿里小贷获得了巨大的成功，但不少人断言阿里小贷的经验难以***，原因就是其他企业公司包括***在内，难以掌握海量用户的交易数据。
        不过，随着***和银联的合作，POS贷的问世可谓打破了这一断言。所谓POS贷，即各***主要依据小微企业******交易的流水，来测算其经营规模，再 根据交易流水来给予小微***。据记者了解，目前招商***、中信***、民生***、平安***、光大***均推出了此类产品。
        某***的相关工作人员告诉记者：“POS商户网络***的优势很明显，它不用***物，只需提供***、执照、***卡复印件，即可申请纯******。”
        这种POS贷的核心便是银联系统所掌握的海量用户交易流水。公开数据显示，银联商务的业务网络覆盖了***所有地级以上城市，合作商户和维护的POS终端分别超过200万户、300万台，占***卡收单市场40%的份额。
       通过这种方式，***可以看出企业的运营能力、资金需求等数据和信息，从而掌握企业真实的信息。根据小微企业******交易的资金结算量及稳定性的不同， 小微企业***高可获得50万—150万元的***，无需***、***，年化***利率12%—14.4%，***快几分钟即可申请成功，并且按天计息，随借随还，一次 申请可循环使用。
各行力拼***市场
        据了解，目前大多数***在网络循环贷的基础上，加紧研发和推广各类在线***，力拼“***”市场。
        民生***全新推出了“微贷”***服务品牌。“用户只要办理一张我们的***卡，日常的经营、结算全部在这张***卡上进行，我们就可以根据客户在***卡上的结 算情况来发放***。”民生***上述人士说道，民生***的微贷同样是一款在线产品，无需任何***、***，24小时内即可轻松获得***高50万元***循环*** ***，现在还能支持移动终端（手机、IPAD等）进行在线申请。
        今年6月初，招商***与国内***大的外贸电子商务网站敦煌网签约，并发行了“敦煌网生意一卡通”联名卡。招行将根据该网站注册商户的交易和***记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微***服务。
        平安***则采取自建电商平台与其他已经成熟的电商平台合作的模式，并通过打通产业链，兼顾全行业上下游的模式，分行业开展在线***业务。此外，平安***还想通过电销模式推广微小***业务。
现身说法：***50万5分钟搞定
        在朝天门做批发生意的小陈，成功申请获得了POS网络***。他告诉记者，当时他在线完成了***申请数据的填写，通过了***网络***业务平台的自动审批，当场就收到了50万元***到账的手机短信。
        “当时我对这种***也是抱着将信将疑的态度，不过资金周转迫在眉睫，我还是决定试试。我先去网点开通了网上***，然后就在网络上申请POS***。”小陈打开了自己的网银向记者进行了演示。
        “看，进入网银登录接口就有POS网络***的选项，整个流程都有提示，按着提示一步步来就可以了。”在小陈输入***号后，网上***显示，他是银联商务 ***商户，小陈点击了“***申请”这栏，进入了相关数据的填写。“填写完数据后，***额度就批下来了，我获得了50万的***，整个过程不超过5分钟 吧！”小陈说。
优点多多：随借随还，按日计息
        据中信***重庆分行网络***部产品经理王珏介绍，“POS商户网络***”是中信***专门针对生产经营良好的小微企业和个体商户量身定做的网络***产品。适 合短期资金需求在50万元以内的银联商务POS商户。其特点是实现了***申请、审批、放款和还款等业务环节的全在线管理模式。
        “我们有一整套的POS流水数据模型，依靠这些数据模型，结合客户的***记录，计算机会自动计算出相应的***额度，然后自动放款给客户。”王珏强调 说，只要客户的数据、操作过程等没有问题，申请POS商户贷***快只需要几分钟时间，而且客户从申请***到还款都不需要到***柜台办理，可以完全通过网银来 进行。
        对于企业主来说，POS贷的***大好处就是无需***、***且申请***方便、迅速。此外，按日计息、随借随还，无疑也为企业主们节省了不少的***成本。
        据王珏介绍，目前重庆大约有3万户商户使用银联系统的***进行结算。“据我们了解，银联在每个城市的份额基本都是***高的。但除了银联之外，我们还会寻 找其他合适的第三方***公司合作。”民生***的相关人士说道。不仅仅是***在寻找第三方***公司合作，一些第三方***公司也利用手中的***商户资源希 望能够和***或者小贷公司合作开展POS贷业务。杭州领帝网络科技有限公司主要从事第三方电子***服务，为广大商户提供符合银联标准的***卡收单业务，通 过几年的发展已经积累了丰富的行业经验和用户资源，已经成为第三方代理收单业务******品牌。由于公司沉淀了真实庞大的商户数据，而这些商户又有着巨大的 资金需求，公司决定选择和***合作推出POS贷业务。领帝POS贷只要是有***的商户都可申请，方便快捷，无需面签，全部手续通过网络平台完成，***快 1天即可放款，推出后非常受商户的欢迎。
差异化竞争是未来的主流
        “目前保护***业的两个***重要的门坎———市场准入和存贷利差已经在逐渐弱化，***一方面要利用互联网技术提高现有商业模式的效率，降低运营成本，另一方 面要积极在互联网带来的新商业模式下抢占先机，降低***风险损失。”重庆一位不愿透露姓名的业内人士说道。
        该人士表示，互联网***对***的冲击并没有外界所言的那么夸张，互联网对于***的***风险管理模式会带来颠覆性的改造，***设计过于简单的理财产品也会被 互联网基本取代。但对于其他较为复杂的***产品模块而言，比如私人***、大型企业的中低风险***以及外汇结算等牌照业务，互联网的冲击也仅仅只是工具上 的，不会触及核心风险。
        互联网***的主要竞争区域在高利润高风险的小微***、消费***以及现金***业务、简单***产品的销售。目前***较为同质化的经营模式显然是行不通的，因此 ***在面临互联网***“咄咄逼人”的态势时，首先要充分了解互联网***对于***的哪些业务会产生哪种程度的影响，再深耕本行有优势的领域，大***可以构建 自己的核心数据资源，中小***可以与互联网企业合作。
        “差异化竞争是未来的主流，只有那些能充分利用互联网平台及技术有效降低营销成本和***风险管理成本的***才能***终做大做强。”上述业内人士说。